Die Kosten für die Überziehung eines Bankkontos könnten nach einem vom Weißen Haus angekündigten Vorschlag auf bis zu 3 US-Dollar sinken. Dies ist der jüngste Schritt der Biden-Regierung zur Bekämpfung von Gebühren, die ihrer Meinung nach eine unnötige Belastung für amerikanische Verbraucher darstellen, insbesondere für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. .
Die Änderung würde den größten Banken des Landes, die sich bereits vor der Ankündigung am Mittwoch auf den Kampf vorbereitet hatten, wahrscheinlich Gebühreneinnahmen in Milliardenhöhe zunichtemachen. Die genaue Höhe der Einnahmen hängt davon ab, welche Fassung der neuen Verordnung verabschiedet wird.
Banken berechnen einem Kunden eine Überziehungsgebühr, wenn sein Kontostand unter Null fällt. Überziehungskredite entstanden zunächst als Gefälligkeit einiger Kunden, als die Einlösung von Papierschecks Tage dauerte, haben sich jedoch dank der wachsenden Beliebtheit von Debitkarten ausgeweitet.
„Einige Banken erheben zu lange exorbitante Überziehungsgebühren – manchmal 30 US-Dollar oder mehr –, die oft den am stärksten gefährdeten Amerikanern schaden, während die Banken ihr Endergebnis decken“, sagte Präsident Joe Biden in einer Erklärung. Dienst – ich nenne es Ausbeutung.“
Nach der vorgeschlagenen Regelung könnten Banken ihren Kunden nur die Kosten in Rechnung stellen, die sie bei der Bereitstellung von Überziehungsdiensten kosten würden, um die Gewinnschwelle zu erreichen. Dies erfordert, dass die Banken dem Consumer Financial Protection Bureau die Kosten ausweisen.
Alternativ können Banken Standardgebühren verwenden, die für alle betroffenen Finanzinstitute gelten. Die Regulierungsbehörden haben mehrere Gebühren vorgeschlagen – 3, 6, 7 und 14 US-Dollar – und werden die Industrie und die Öffentlichkeit zu der am besten geeigneten Höhe einholen. Die CFPB gibt an, zu diesen Zahlen gekommen zu sein, indem sie untersuchte, wie viel es die Banken kosten würden, Verluste aus Konten auszugleichen, die negativ wurden und nie abbezahlt wurden.
Laut einer im August letzten Jahres von Bankrate durchgeführten Studie betrug die durchschnittliche Überziehungsgebühr 26,61 US-Dollar. Einige Banken verlangen bis zu 39 US-Dollar. Nach Angaben der CFPB und öffentlichen Bankunterlagen erheben die größten Banken des Landes immer noch jedes Jahr Überziehungsgebühren in Höhe von fast 8 Milliarden US-Dollar.
Biden hat die Abschaffung von „Junk-Gebühren“ zu einem der Eckpfeiler der Wirtschaftsagenda seiner Regierung vor der Wahl 2024 gemacht. Überziehungsgebühren standen im Mittelpunkt dieser Kampagne, und das Weiße Haus wies die staatlichen Regulierungsbehörden letztes Jahr an, alles zu tun, was sie können, um sie einzudämmen die Praxis.
„Wir schlagen Regeln vor, um eine seit langem bestehende Lücke zu schließen, die es vielen großen Banken ermöglicht hat, Überziehungskredite in eine riesige Maschine zur Erhebung unerwünschter Gebühren zu verwandeln“, sagte Rohit Chopra, Direktor des Consumer Financial Protection Bureau, in einer vorbereiteten Erklärung gegenüber Reportern.
Banken können Kunden auch kleine Kreditlinien zur Verfügung stellen, um Überziehungskredite zu ermöglichen, ein Service, der wie eine Kreditkarte funktioniert. Einige Banken wie die Truist Bank bieten derzeit diese Art von Service an.
Die CFPB hat seit Monaten darauf hingewiesen, dass sie plant, die Erhebung von Überziehungsgebühren einzuschränken, da Regulierungsbehörden Stellungnahmen herausgeben und das Büro Forschungsergebnisse veröffentlicht, die zeigen, dass Überziehungsgebühren überproportional arme Menschen und farbige Familien betreffen, die oft mehrmals im Jahr überziehen.
Als Reaktion darauf haben die Banken eine massive Druckkampagne vorbereitet, um den Vorschlag der Biden-Regierung abzulehnen. Welcher Vorschlag auch immer angenommen wird, wird mit ziemlicher Sicherheit vor Gericht angefochten.
Die Regeln gelten nur für Banken mit Vermögenswerten von mehr als 10 Milliarden US-Dollar oder etwa 175 Banken, die die meisten Finanzinstitute ausmachen, mit denen Amerikaner Geschäfte machen. Die Regeln gehen kleinen Banken und Kreditgenossenschaften aus dem Weg, von denen einige unverhältnismäßig stark auf Überziehungsgebühren angewiesen sind. Beamte der CFPB sagten Reportern, dass sie sich auf die größten Banken konzentriert hätten, weil die meisten Amerikaner mit diesen großen Institutionen Geschäfte machten und es dort in der Vergangenheit zu weitverbreiteten Missbräuchen gekommen sei.
Wenn Ihnen das passiert ist, hat es Sie vielleicht verärgert. Es wird geschätzt, dass 85 % der Amerikaner sie irgendwann einmal bezahlt haben.
Vor Jahrzehnten haben Banken einen Service geschaffen, der es einigen Kunden mit Girokonten ermöglichte, auf passive Konten umzusteigen, um zu verhindern, dass Papierschecks eingelöst werden. Was als Nischendienst begann, entwickelte sich nach der Verbreitung von Debitkarten, die dazu führten, dass Kunden ihre Bankkonten mehrmals täglich mit kleinen und großen Geldbeträgen abbuchten, zu einem riesigen Profitcenter für Banken.
Überziehungsgebühren sind eine finanzielle Goldgrube für die Bankenbranche. Die CFPB schätzt, dass Banken in den letzten 20 Jahren Überziehungsgebühren in Höhe von 280 Milliarden US-Dollar eingenommen haben. Diese Gebühren wurden so beliebt, dass ein Bankmanager sein Boot „Überziehungskredit“ nannte.
Aufgrund des öffentlichen und politischen Drucks haben die meisten Großbanken den Kundenkonten Garantien hinzugefügt, damit sie den Saldo wieder in den positiven Bereich bringen können, bevor Gebühren anfallen. Die Bank of America, die einst von Branchenkritikern als der größte Verursacher von Überziehungsgebühren galt, senkte ihre Gebühr vor zwei Jahren von 35 auf 10 US-Dollar und gibt an, dass die Einnahmen aus Überziehungsgebühren jetzt weniger als 10 % ihres ursprünglichen Betrags betragen.
Während die Überziehungsgebühren in den letzten Jahren gesunken sind, ergab eine Bankrate-Umfrage, dass bei 91 % der Bankkonten immer noch Überziehungsgebühren erhoben werden können.
Wenn die Regelung angenommen wird und die politischen und rechtlichen Herausforderungen gemeistert werden, würden die neuen Regelungen im Herbst 2025 in Kraft treten.
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